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疾病分组赔付的重疾险,真的那么好吗?

2019-05-08 14:59:50 分类:重疾险    

疾病分组赔付的重疾险有其存在的意义,不过也有一定的坑,同组重疾只能赔付一次.分组多次赔付和不分组多次赔付的产品,建议选择不分组的.

人一生中发生重疾的概率是多少你知道吗?在网上百度一下,竟然是72%!

瞬间感觉人生不是在重疾病房,就是在去重疾病床的路上,怕得瑟瑟发抖,毕竟一旦发生重疾就可能面临“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”的困境。想要避免这样的困境,除了日常的健康生活外,配置一份重疾险来缓解因病造成的经济压力是必不可少的,很多人喜欢选择疾病分组赔付(也即重疾分组多次赔付)的产品。

那么,问题来了:

有必要买疾病分组赔付的重疾险吗?

疾病分组赔付的重疾险有其存在的意义:

1、随着时间的推移,医学水平节节攀升,很多于以前而言的不治之症,治愈率会越来越高,会变为可治愈的疾病。

比如,癌症治愈率也会升高,人患了癌症,若配置有疾病分组赔付的产品,一旦发生状态持续,复发,转移或新发皆有可能再获得赔付,这对患者及其家庭而言很有意义。

2、身体检测手段也越来越高、精准,能早发现早治疗,对治病很有帮助。

3、人一旦发生重疾,想要再买重疾险几乎没有可能。而疾病分组赔付的重疾险能让被保险人有机会获得2次甚至更多次的保额赔偿。买重疾多次赔付的重疾险能给自身更多的保障。

疾病分组赔付真的那么好吗?

并不是这样的,这里面有一定的玄机:

通常而言,重疾险的疾病分组赔付说的是同组重疾只能理赔1次。

分组是为了让高发重疾的二次理赔率降低,若没有分组,获得赔付的概率就比分组型产品高。

现在市面上疾病分组赔付的重疾险是把重疾进行相应的分组的,比如:提供100种重疾保障的产品,也许会把保障的100种重大疾病分在4个甚至更多的组合里面。若首次发生了某一个分组中的重疾,那么赔付后,这个组的疾病就不会再提供保障;下次发生的重疾是在这个组合内的,不会赔付,也就是说之后会少很多疾病保障。

实际上坑的并不是少了一些病种保障,严重的是少了的病种也许是这人以后高发生率高的,剩下的是发生率低的,这样就显得很鸡肋。

保险公司在设计分组赔付的重疾险时是很用心的,有关联性的疾病可能都会放在同一个组别里。如此一旦客户患病,同组别的病种就会责任免除,这就使得保险公司的赔付率降低很多,可消费者对这一点往往是不了解的。

因此重疾险的疾病分组赔付是很有学问的,看起来很美好实际猫腻不少,不同公司的重疾险分组差别也大。

疾病分组赔付有猫腻,该如何买重疾险?

1、分组多次赔付与不分组多次赔付,优先不分组

既然分组的产品有坑,那么重疾不分组多次赔付的产品的优势就不难理解了。比如:还是保障100种重疾的产品,如若第一次发生某种重疾,那赔付后这种重疾就会责任免除也即以后再发生不赔。不过以后发生的是其它种重疾,可获得保险金。

因而,从保障方面来看:不分组>多分组>少分组>单次赔付(>代表优于)。

建议小伙伴们,在经济能力范围内,优先配置不分组多次赔付、多次赔付间隔时间短、癌症单独分组的重疾险!

2、轻症、中症豁免优先

市面上重疾险的轻症赔付额度通常在保额的20%-30%左右,有的产品轻症是多次赔付的,还兼具豁免功能,一旦发生合同约定的轻症、中症,剩余的保费免交。

3、尽最大限度提高保额,让保额充足

那么保额要多少才足够呢?

在当前的经济情形以及医疗水平下,20万到30万是低配。

比如:患上病发率高的癌症,当前最先进的治疗方式(上海质子重离子,社保对此不报销),每疗程治疗费用统一为27.8万元RMB,因而保额最好不要少于30万元。

或用以下公式来估算:

重疾额度=治疗费+与治疗相关的费用+以后3~5年的收入损失

若有配置百万医疗险的,那么前面两项的费用可以稍微减少一点,不过后面的收入损失要算多点。

写在最后:

重疾险重疾多次赔付有猫腻,科学分组有讲究的。若是遇到疾病不分组多次赔付的产品,疾病定义上不是很苛刻,核保能通过,就算这个产品并非大品牌公司推出的,也赶快下手吧,不要再等了。

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